На исходе седьмого года существования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО, дата принятия закона 1 июля 2003 года) этот страховой институт переживает самые серьезные проблемы за свою историю. Можно было бы подумать, что всему виновен мировой финансовый кризис, но дело не только в нем. Сказались особенности ведения российского бизнеса. Дело было так.
Засады КАСКО
Активные продажи новых автомобилей в 2007-2008 годах заставили все страховые компании - большие и не очень - бороться за это кусок пирога. Необходимо вспомнить о том, что это было связано с ростом продаж «кредитных» автомобилей, которые необходимо было страховать - от ущерба, хищения или угона (КАСКО), а в некоторых случаях страховалась и жизнь автовладельца. При этом сумма годовой страховой премии была очень и очень привлекательной: до 10 % стоимости автомобиля. А сам владелец становился «верен» страховщику на протяжении всего срока погашения кредита, который в среднем составлял 3 года. Этот рынок был бурно растущим, и предложения росли как на дрожжах, при этом о соблюдении норм рентабельности задумывались немногие.
В апреле 2009 года на собрании Российской Ассоциации Автомобильных Дилеров заместитель Генерального директора по розничному бизнесу ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов озвучил последствия мирового финансового кризиса, коснувшиеся российской автомобильной отрасли. По его оценкам, при самом худшем сценарии в 2009 году объем продаж новых автомобилей должен был упасть на 40%. В возможность подобного развития никто не поверил, да и верить особенно не хотел...
Однако действительность превзошла самые пессимистичные прогнозы.
В итоге страховые компании, так лихо делившие рынок, начали сталкиваться с проблемами. И в 2009 году прошла целая волна отказов (под любыми предлогами) в оплате убытков за угнанные автомобили. А дальше - больше. На конец марта 2010 года, по данным статистики, лишь три компании из первой десятки рынка КАСКО имеют положительный баланс между полученными страховыми премиями и выплатами (с учетом агентского процента и расходов на ведение дела). У многих компаний объем выплат зашкаливает за 100%! Платить надо, а премий от продажи новых полисов не хватает!
Подобная ситуация на рыке КАСКО больно ударила по страховым компаниям, и взоры многих обратились к более предсказуемому рынку ОСАГО: вот где есть денежки, хоть и не такие большие.
Как заработать на ПВУ?
И тут как по заказу принимаются поправки к закону по ОСАГО, предусматривающие возможность получения выплаты в своей страховой компании (прямое возмещение убытков ПВУ). Законопроект, направленный на улучшение жизни простого автолюбителя, в считанные месяцы перевернули с ног на голову. А именно - добавили проблем и получателям страховых выплат, и страховым компаниям.
Схема зарабатывания денег выглядит следующим образом. Представим, что случилось ДТП с участием гражданина Иванова, имеющего полис ОСАГО от компании N, и гражданина Петрова, имеющего полис ОСАГО от компании W. Ущерб небольшой, допустим, 12 тыс. рублей. Иванов на основании новых поправок к закону обратился в свою страховую компанию N за выплатами. Там его приняли с радостью, и вот почему. Перед тем как выплатить Иванову 12 тыс. рублей, компания N получила согласие от компании W на оплату убытка. По существующим правилам та должна оплатить не ту сумму, которая полагается Иванову, а фиксированную сумму для данного региона, которая составляет, например, для Москвы 23 тыс. рублей. В итоге Иванов получает свои 12 тысяч, а компания N зарабатывает на этой операции 11 тыс. руб. Фиксированная сумма нужна для того, чтобы обеспечить «среднюю температуру по больнице» и уравнять выплаты клиентам и взаиморасчеты между страховыми компаниями.
Что теперь сделать, чтобы заработать? Найти побольше Ивановых и поменьше перечислять денег при взаиморасчетах! И закрутился бизнес по-русски. И крутится в нем, в первую очередь, клиент, который при неудачном раскладе (при определенном размере суммы страховой выплаты и в зависимости от страховой) начинает ходить по кругу между своей и чужой компаниями. И пока он досконально не изучит содержание закона - до такой степени, что начнет аргументированно требовать соблюдения своих прав, денег ему никто не отдаст. Практика показывает, что клиенту приходится делать по аж четыре круга между двумя страховыми компаниями. Появился даже специальный вид услуг по страховой юридической помощи, когда получением денег от страховой компании занимаются профессиональные страховщики.
А страховые компании пока зарабатывают на этой схеме сотни миллионов рублей и даже не считают это мошенничеством. За прошедшее время появились лидеры по применению подобной методики «оптимизации страховых потоков». Хотя не все страховые компании согласны с подобными методами, да кто их будет слушать...
Страховые брокеры
Подлил масло в огонь и новый для России сегмент рынка, называемый страховыми брокерами. Их отличие от страховых агентов заключается в том, что агент действует от лица страховой компании, которую он представляет, а брокер - от своего имени и в интересах своих клиентов. Вроде бы, все хорошо, и брокер должен стеной стоять за простого пользователя страховых услуг, поскольку он является его представителем. Но только при этом ответственности за выплаты страховой компании он не несет.
Всего, по данным реестра субъектов страхового дела, на рынке зарегистрировано 143 страховых брокера. Наверное, большинство из них работает честно, но находятся и такие, которые пошли другим путем. Они просто продавали страховые полиса клиентам, а деньги страховым компаниям не возвращали. Когда те заподозрили неладное, выяснилось, что объем недополученной страховых премий подбирался к цифре в миллиард рублей! Это означает, что на дорогах России ездят десятки тысяч автомобилей, владельцы которых вместо страховых полисов имеют обычные бумажки!
Вот список наиболее крупных компаний, которые не выполняют свои договорные обязательства, не перечисляют страховую премию и не возвращают бланки страховых полисов компании ОСАО «Ингосстрах»:
1. «Финстар»
2. «Ф-Полис»
3. «Альт»
4. «Ваш страховой консалтинг».
Только перед ОСАО «Ингосстрах» эти компании имеют задолженность, приближающуюся к ста миллионам рублей. Более того, в середине марта 2010 года был зарегистрирован первый случай банкротства страховой компании по вине посредников. В причинах банкротства были указаны невыплата денег за страховые полисы и невозврат бланков.
Поэтому, если вы покупали страховой полис в одной из указанных фирм, проверьте в страховой компании, работает ли он на самом деле. Не дожидайтесь, когда вам откажут в страховой выплате.
КАСКО - ОСАГО
С детства нас учат тому, что если ты что-то сломал, то должен это либо починить, либо возместить ущерб. Это правило применимо и к ДТП: тот, кто виноват, обязан отремонтировать автомобиль невиновному. Если виноватый застрахован по ОСАГО, то выплату производит страховая компания. Если автомобиль невиновного застрахован по КАСКО, то автовладельцу намного удобнее пойти к своему страховщику и отдать автомобиль в ремонт, - при этом ему обеспечат лучший сервис (ведь за это уплачено, и немало).
Страховая компания, починившая автомобиль и выполнившая свои обязательства по КАСКО, понесла убытки по вине нерадивого водителя - участника ДТП. Естественно, она захочет их возместить. К кому она должна обратиться? Логика проста: если автомобиль застрахован по ОСАГО, то к страховой компании, продавшей этот полис (это называется субординационными требованиями по полисам ОСАГО). Так вот, в период кризиса многие страховые компания стали отказываться принимать их к исполнению! И по некоторым оценкам, объем таких требований по рынку КАСКО к рынку ОСАГО может достигать 6-8 миллиардов рублей!
И на последок немного статистики: Российский Союз Автостраховщиков, задача которого быть регулятором страхового рынка и в случае банкротства страховой компании выплачивать за нее страховые выплаты за счет общих резервов, вышел на третье место по объему страховых выплат населению.
